小迪導讀：小迪讀完車云網這篇《OBD“入侵”保險業：夾縫中的掘金之道》后，深感此文記者對車聯網的洞察力，在此小迪不再重復原文中關于技術和行業分析的內容，小迪想說的是以迪納、成翼行等為代表的這一批車聯網創始企業，正在用他們的行動發起一場即將顛覆一代人用車生活的事業，就像在互聯網興起的初期，誰都沒想到，今天我們可以用手機上網購物，光雙十一就有4億個包裹滿天飛~~~
車聯網來了，讓汽車生活更美好，還會遠嗎？
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有這么兩個車主。A車主每月駕駛500公里，主要用途為城市上下班。B車主每月駕駛5000公里，主要用途為川藏線旅游。風險孰高孰低？一眼自明。但是，他們卻繳納數額相等的車輛保險費用。在技術和運營模式的雙重枷鎖下，這種現象長期以來一直被從業者有意無意的忽視著。
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現在，“不公平”的窘境正隱約透漏著商機。探路這片商業藍海的是OBD車聯網產品，在技術日趨成熟，商業模式愈發清晰的大環境下，OBD像一把鑰匙，挑動著傳統汽車保險業僵化的神經。
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然而，OBD與車險，看似天造地和，但想要真正牽手卻又頗為困難。多家尚具規模的后市場企業曾覬覦這塊價值不菲的蛋糕，不斷發動攻勢卻又紛紛鎩羽而歸。直至今日，也沒有出現真正意義上的“保T”第一案。為什么？
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如果從硬件層、軟件系統層和服務層三個角度去定義一款優秀的OBD產品，那么很多企業的才剛剛突破了第一層。對于用戶，只有粗獷冰冷的駕駛數據；對于車險，又缺乏準確的數據分析模型。
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在硬件之外，一款OBD產品對于用戶的真正價值何在？又能帶給車險行業怎樣的實際利益？一邊是要求越來越高的用戶，一邊是逐利性極強的傳統保險業。如何從這兩關中突圍，是“OBD+車險”模式能否真正走通的關鍵。
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100分車主，OBD的價值所在？
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第一次見到薛鍔峰的時候，他剛剛從保險公司談完業務回來。作為深圳成為智能交通有限公司的創始人之一，與保險公司談合作是他最近幾個月的主要工作。
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薛鍔峰談判的籌碼是其公司旗下一款主打的OBD車聯網產品：成翼行。這款產品采用“OBD終端+手機APP”模式，意圖通過與眾不同的服務內容和模式重新建構車主和汽車保險之間的關系。
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從操作層面來說，使用這款產品和其他OBD車聯網產品并無太大區別。用戶只需要將其與車輛自帶的OBD接口相連，它就會自動開始對車輛的實時監控。但不一樣是，成翼行不僅僅可以和其他OBD產品一樣讀取例如時速、轉速、行駛里程這樣的開放車輛數據。更重要的是，它可以對這些數據進行分析，并通過分析結果實時提醒車主杜絕不安全的駕駛行為。
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舉個例子，如果一位車主在駕駛中急轉彎，那么成翼行OBD設備讀取到該數據之后，會馬上傳輸給后臺并進行數據分析，再實時通過該用戶的手機APP反饋出來，給予聲音提醒，告知用戶這種駕駛行為的危險性?？此坪唵蔚牧鞒唐鋵嵎浅碗s，如何用數據定義急轉彎？怎樣的車速下用怎樣的方向盤角度轉彎才算急轉？當時的路況又如何？這是一套系統性的分析工作，也是薛鍔峰眼中的“獨門秘籍”。
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薛鍔峰把這套后臺數據分析模型稱為“駕駛優化技術模型”。發展到目前，這套分析模型已經可以對八種不安全的駕駛行為進行分析和提醒，包括超速，疲勞駕駛，急加速，急減速，急轉彎，發動機高轉速，發動機轉速不匹配和怠速時間過長。
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一旦車主有任何不安全的駕駛行為出現，都會被立刻“記錄在案”。通過手機APP可以查詢到車輛的運行軌跡和每一個不端行為的出現時間、地點和具體行為項。按照薛鍔峰的構想，未來隨著技術的發展，更多的監控項目會被納入這套“駕駛優化技術模型”，不安全變道、闖紅燈、設置開車打手機等等。
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對于用戶來說，這套OBD車聯網的核心理念在于安全。每一項監控的最終目的都在于降低用戶駕駛行為中的不安全因素，從而降低事故風險?！斑@是和保險公司合作的基礎?！?br />?
為了提高用戶的使用好感，成翼行在手機APP的體驗上下了很大的功夫，其中最重要的一項是增加了“得分系統”。也就是說，用戶在每一段駕駛里程結束后，都可以看到自己的駕駛分數，得分越高，駕駛行為越安全?！坝行┸囍骱軈柡?，甚至開出過100分滿分?！毖﹀姺鍖ψ约汉图胰说囊笫潜３衷?0分以上。
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兩種思路，誰更接近保險？
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同樣憧憬著攻陷汽車保險業，劉南杰有著與薛鍔峰不同的產品構想。但與薛鍔峰相同的是，在接受車云網的采訪時，他始終強調著未來將讓自己的OBD產品滲入汽車保險行業。
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作為迪納科技的創始人，劉南杰從2004年便開始接觸汽車計算平臺項目，當時還在華為工作的他主攻汽車移動終端。2010年迪納科技創辦時，一直根植于劉南杰心中的“智能車載終端GID+手機App+車聯網”解決方案得以實踐。劉南杰認為：車聯網應分為三個細分領域，以收集信息為主的硬件設備、管理信息并提供附加服務的綜合平臺以及信息智能分析，也就是“端-管-云”模型，而后兩項是迪納的優勢所在。
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GID車載終端的功能相較成翼行來說更為復雜。在融入了感知模塊、通訊模塊和云端處理模塊后，GID車載終端可以記錄汽車時速、路線和碰撞等行車狀況，也可以對車輛位置實時監控，是汽車中的“黑匣子”。比如說他們云端處理模塊還可以分析出用戶的急加速、急減速、急轉彎行為。手機App產品主要作用是配套線下移動終端實現保養提醒、安全保護、周邊信息和車友娛樂等服務。這里面，迪納對汽車數據進行再分析的獨有技術起到了關鍵的作用。
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薛鄂峰的成翼行和劉南杰的GID車載終端代表著兩類OBD車聯網產品滲入汽車保險業的思路。
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GID車載終端體現在車險滲入方面的價值主要還是在于監控。其意義更像是一款行車記錄儀，如果出現事故，保險公司可以通過該設備了解出險車輛出事之前的運行狀態，判斷事故責任。對于車主來說，在GID車載終端的OBD服務上所汲取到的價值在于讀取數據和到期的保養提醒。
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從某種意義上說，這款產品對于4S店來說吸引力最大，因為此設備不僅可以及時提醒車主進行里程保養，并對用戶車況和故障維修等情形進行實時監控。并且，該產品的特性決定了其銷售的依賴性，即必須依靠車廠前裝或4S店后裝。因此4S店也能從中獲得一定利潤。
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迪納的盈利方式目前還是依靠出售硬件，這類模式目前是OBD產品模式的主流，比如知名零部件供應商德爾福目前也正希望通過硬件侵入的方式，向中國輸出一款OBD產品：Delphi Connect。這款產品可以的特點在于即插即用，讀取車輛數信息，這些信息包括電池運行狀況、發動機運行狀況、油量檢測、車速檢測等等。Delphi Connect在美國的終端售價達到249美元。
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相比之下，成翼行的產品思路有些不同：通過安全風險降低的共同利益，直接對接用戶和汽車保險行業。對于用戶來說，使用該產品可以有效杜絕不良駕駛行為，降低駕駛風險。而這部分自覺提升安全性的高質量用戶，正是保險公司所渴望的低理賠風險用戶，這是一個良性的循環。并且，因為產品本身價值不高，獲利主要依靠服務，所以只要用戶有需求，成翼行完全可以撇除主機廠和4S店銷售渠道。
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無奈、隱痛、夾縫中生存
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因為和中國人壽，中國電信的合作，成翼行一度被視為中國第一個落地的“保T”方案。薛鍔峰希望開拓一種硬件以外的盈利模式，但實際操作起來卻頗為困難。
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如果按照既定方案，用戶只需購買一定數量的中國人壽車險，或者中國電信的指定話費套餐，就可以獲得原價1299每年的“成翼行”OBD車聯網服務套餐。而后，薛鍔峰再與保險和電信合作伙伴們分成?？此坪献鞯奶煲聼o縫，但實際上，薛鍔峰有著自己的無奈和隱痛。
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他的理想狀態是：通過“得分系統”為用戶評定安全等級，安全等級越高，繳納保費越低。每個人的保費都是不同的，這有點類型于美國的模式，一位有經驗的老駕駛員所需繳納的保費可能只是一位年輕駕駛員的三分之一。
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而目前的情況是，中國的保險政策尚未開放，即使是保險公司希望將車輛保費分級，也不能得到制度的允許。況且，受限于傳統的思維和各中利益糾纏，即使政策放開，占絕對優勢地位的保險公司也很對這些后市場企業“言聽計從”。
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在這種尷尬的情況下，薛鍔峰選擇暫且“在夾縫中求生存”。對于部分高得分安全用戶，他自掏腰包進行獎勵，包括加油卡、洗車卡、購物券等等。雖然保費暫時不能下降，但薛鍔峰希望讓這部分用戶率先感受到安全駕駛所帶來的實際價值。
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但是，這種自討腰包的模式終究不是長久之計。目前他正在不斷說服包括中國人壽、中國電信這樣的合作方一起出錢補貼，幾方各處一部分，先把這段政策未開放的時間過渡，但暫時未得到響應。
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車云小結：
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從全球角度來看，中國的汽車保險尚處于初級階段，花錢買走用戶的風險，但對用戶的精準劃分并不科學。數據顯示，中國的保險份額中，財產險占70%，而財產險里的70%是車輛險。這個粗獷的產業又蘊藏著巨大價值。
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這是機會也是挑戰。商人都是逐利的，沒有實際利益的誘導，看不到價值的保險行業很難向車聯網開閘。同樣，沒有價值的產品也吸引不到用戶的埋單。
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目前迪納科技已經擁有5萬的用戶規模，而薛鍔峰的成翼行也正向著10萬用戶數的愿景邁進著。在微信朋友圈的一條更新里，薛鍔峰分享了一篇名為《駕駛未來》的文章，并添加了一句注解：未來已來。
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摘自：車云網（http://www.cheyun.com/content/news/1187）